אל תחסכו להם שקלים, תחסכו להם מטרים: למה קרקע להשקעה היא תוכנית החיסכון הטובה ביותר לילדים שלכם

כל הורה בישראל מכיר את המחשבה הזו, שמתגנבת לראש בדרך כלל כשהילדים משחקים בסלון או כשאנחנו רואים את כותרות העיתונים על מדד מחירי הדיור: "איך לעזאזל הם יקנו דירה?".

המציאות בישראל אכזרית לזוגות צעירים. דירה ממוצעת במרכז הארץ עולה היום למעלה מ-2.5 מיליון שקלים. ההון העצמי הנדרש למשכנתא מתקרב למיליון שקל. אם המגמה הזו תימשך (והיא נמשכת כבר עשורים), כשהילד בן ה-5 שלכם ישתחרר מהצבא, דירה בפתח תקווה תעלה אולי 5 מיליון שקלים. שום תוכנית חיסכון בבנק, גם לא "חיסכון לכל ילד", לא תדביק את הקצב הזה.

אבל יש אלטרנטיבה. במקום לנסות לרדוף אחרי מחירי הדירות של היום, הורים חכמים משקיעים במוצר היחיד שעדיין זול יחסית, אך ערכו צמוד למחירי הדיור: קרקע. בחברת א.ב מוראנו, אנחנו פוגשים יותר ויותר הורים וסבים שקונים קרקע לא בשביל "לעשות מכה", אלא כדי להבטיח שלדור הבא יהיה איפה לגור.

במאמר הזה נסביר למה קרקע להשקעה היא הרבה יותר מסתם נדל"ן – היא תעודת הביטוח הכלכלית של הילדים שלכם.

הבעיה: הכסף בבנק נשחק, הנדל"ן בורח

בואו נדבר רגע על מספרים. נניח שאתם הורים מצטיינים ומצליחים לחסוך עבור הילד 1,000 ש"ח בכל חודש. אחרי 20 שנה, יהיו בקופה (כולל ריבית דריבית סולידית) כ-300,000 עד 350,000 ש"ח. נשמע סכום יפה? אולי לקניית רכב או מימון תואר. אבל בעולם הנדל"ן של שנת 2046, הסכום הזה ככל הנראה לא יספיק אפילו למס רכישה.

הסיבה היא אינפלציית הנכסים. מחירי הדיור בישראל עולים בקצב מהיר יותר מהריבית בבנק. הכסף שלכם אולי גדל נומינלית (במספרים), אבל כוח הקנייה שלו קטן.

לעומת זאת, קרקע היא נכס ריאלי. היא לא "כסף", היא "זכות לדירה". כשמחירי הדירות עולים, גם מחיר הקרקע עולה. היא שומרת על הערך היחסי שלה בשוק. אם היום קרקע מסוימת מהווה 20% ממחיר דירה, סביר להניח שגם בעוד 15 שנה היא תהווה נתח משמעותי ממחיר הדירה, יהיה אשר יהיה.

הזמן הוא החבר הכי טוב של המשקיע

כשקונים קרקע להשקעה, החיסרון הגדול ביותר הוא חוסר הוודאות לגבי הזמן: "מתי זה יופשר? עוד 5 שנים? עוד 15?". עבור משקיע שמחפש רווח מהיר, זה חיסרון. אבל כשקונים עבור ילד בן 3, הזמן הוא דווקא יתרון.

1. סנכרון מושלם: הליכי תכנון בישראל לוקחים זמן (בממוצע 10-15 שנים מקרקע חקלאית לבנייה). זה בדיוק הזמן שלוקח לילד שלכם לגדול. אתם קונים קרקע "בוסר" במחיר זול כשהילד בגן, והקרקע "מבשילה" ומוכנה לבנייה בדיוק כשהוא משתחרר מהצבא או מתחתן.

2. מחיר כניסה נמוך: בגלל שטווח הזמן ארוך, מחיר הקרקע נמוך משמעותית. זה מאפשר לכם לקנות נכס נדל"ני אמיתי בסכום של 150,000-400,000 ש"ח – סכום שבו אי אפשר לקנות שום נכס אחר בישראל (אולי מחסן).

3. אפקט הריבית דריבית של ההשבחה: כפי שהסברנו במאמר על שלבי השקעה בקרקע, הקפיצה הגדולה בערך קורית בשינוי הייעוד. מי שיש לו סבלנות לחכות את כל התהליך, עושה את הרווח הגדול ביותר (לעיתים מאות אחוזים). לילדים שלכם יש את הסבלנות הזו.

היבטי מס: מתנה לכל החיים (תרתי משמע)

העברת קרקע לילדים היא גם מהלך חכם מבחינת תכנון מס משפחתי. לפי סעיף 62 לחוק מיסוי מקרקעין, העברת זכויות במקרקעין מיחיד לקרובו (הורים לילדים) במתנה ("ללא תמורה") פטורה ממס שבח. הילד (מקבל המתנה) משלם רק שליש ממס הרכישה הרגיל.

יתרה מכך, כאשר הקרקע תופשר ותהפוך לדירה, הילד שלכם יוכל (בכפוף לתנאי החוק באותה עת) ליהנות מפטור ממס שבח במכירת הדירה, אם זו תהיה דירתו היחידה. זהו כלי מצוין להעברת עושר בין-דורי במינימום "קנסות" בדרך.

הערה: נושאי מיסוי הם מורכבים ומשתנים, ומומלץ תמיד להתייעץ עם עורך דין או יועץ מס לפני ביצוע העסקה.

איך עושים את זה נכון?

כדי שהקרקע תשרת את המטרה, צריך לבחור אותה בחכמה:

1. מיקום, מיקום, מיקום: אל תקנו קרקע ב"חור" נידח רק כי היא זולה. הילדים שלכם ירצו לגור (או למכור את הדירה) באזורי ביקוש. התמקדו בפריפריה הקרובה של המרכז – קרקעות למכירה בחדרה, הוד השרון, נתניה והסביבה. אלו האזורים שיהפכו למטרופולין רציף בעוד 20 שנה.

2. רישום בטאבו: ודאו שהקרקע נרשמת בטאבו על שמכם (או על שם הילד, בניהולכם). זו הביטחון המשפטי החשוב ביותר.

3. בדיקת תוכניות מתאר: בחרו קרקע שנכללת בתוכניות אב ארוכות טווח (כמו תמ"א 35 או תוכניות מתאר כוללניות של העיר). גם אם ההפשרה רחוקה, חשוב לוודא שהכיוון הכללי הוא בנייה ולא "שמורת טבע".

הסיכום שלנו

המתנה הכי טובה שאתם יכולים לתת לילדים שלכם היא לא צעצוע יקר וגם לא רכב לגיל 18. המתנה הכי טובה היא חירות כלכלית. הידיעה שהם לא יצטרכו להשתעבד למשכנתא של 30 שנה על 70% מערך הנכס, אלא יתחילו את החיים עם נכס בסיס משמעותי.

ב-א.ב מוראנו, אנחנו מתמחים בבניית תיק נכסים משפחתי. אנחנו יודעים להתאים לכל תקציב משפחתי את הקרקע הנכונה, שתצמח יחד עם הילדים ותבשיל בדיוק בזמן הנכון.

רוצים להבטיח את העתיד של הילדים? בואו לפגישה במשרדנו, ותגלו איך השקעה קטנה היום הופכת לבית של מחר.